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上海互金行业协会秘书长:互联网金融发展需要自律约束

在日前举行的2016第二届中国互联网金融峰会上,上海市互联网金融行业协会秘书长王喆在演讲时表示,中国的互联网金融健康可持续发展离不开自律,包括从业者、机构、消费者、整个行业以及监管者,在这个互联网金融生态圈中,每个利益相关者都必须自律。如此,这个生态圈才可能可持续地发展下去,否则就可能停滞不前甚至原有的成绩也会毁于一旦。

“不能以创新的名义伤害消费者”

王喆认为,互联网金融的本质是金融,是利用互联网技术和信息通信技术,实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

王喆说,互联网金融是金融的创新,是传统金融体系的有益补充。它的出现有助于发展普惠金融,弥补传统金融服务的不足;有利于发挥民间资本作用,引导民间金融走向规范化;可以满足电子商务需求,扩大社会消费;有助于降低成本,提升资金配置效率和金融服务质量;有助于促进金融产品创新,满足客户的多样化需求。“正是由于这些积极的意义,国家一直对互联网金融寄予厚望,并采取了鼓励与包容的态度,希望能够充分发挥其资源配置和服务小微的功能,有效地为实体经济服务。”

王喆说,正是由于互联网金融的本质是金融,而金融的本质就是资源配置、风险控制和社会责任。互联网金融并不因为其高科技性而降低其风险属性,信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信息科技风险等传统风险类型照样存在于互联网金融领域,并且在新一代互联网技术的作用下,其风险表现形式更加复杂、更加隐匿、外溢效应更大、传递效应更快。

“互联网金融的本质与风险决定了互联网金融的创新不等于一般的互联网科技公司的创新。互联网金融的创新一定要服务于中小微企业,服务于普惠金融,服务于大众创业、万众创新。在创新过程中,必须遵循一定的规则,在一定的前提下进行创新,而不能以创新的名义伤害消费者,给社会带来风险和不稳定因素。”王喆说。

从“包容”、“鼓励”

到“规范”、“整治”

王喆说,今年以来,国家对整个互联网金融包括P2P网贷的态度出现大幅转变,监管不断收紧。年初各地工商行政部门暂停“投资类”、“互联网金融”等字样的企业注册登记,随后对P2P网贷广告宣传也进行了严管。各地金融办出台各类监管政策,在明确业务规则的基础上,要求平台开展自查自纠。2016年4月,国务院组织14个部委召开电视会议,在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治,为期一年。之后,各地监管部门纷纷展开网贷平台的清查。“政府从"包容"、"鼓励"到"规范"、"整治"的转变,正说明互联网金融前几年的自律做得很不够。”

2015年,e租宝事件爆发,庞大的交易体量导致7万多投资者损失惨重;2016年初,以“大大集团”、“中晋资产”为代表的线下理财公司接连爆雷,给投资者造成严重的损失,网贷行业乃至整个互联网金融行业的形象受到影响,行业发展遭受严重打击。

数据显示,2016年上半年新增的695家问题P2P平台中,平台失联、跑路分别为281家、147家,占比分别为40.4%、21.2%,再加上9家警方介入平台,这三种恶性问题P2P平台合计占比高达62.9%。上半年问题平台中,停业、终止运营平台分别为136家、25家,二者合计占比23.2%,较2015年占比高12.4个百分点。

王喆说,互联网金融究竟因何陷入了这样一种境地?究其原因,除了客观存在的各种因素外,行业缺乏自律,或者说没有自律,是导致行业形势发生变化的一大原因。“互联网金融行业内不乏积极创新、认真经营的企业,但也有为数不少的人缺乏自律,打着创新的旗号从事非法活动,或者并未很好的沿着政府引导的方向发展,在创新的路上跑偏,辜负了国家的宽容与厚望,也辜负了宽松的监管环境。”

王喆说,简言之,互联网金融是在法律法规不完善,或者说包容的环境下发展起来的,这就对自律提出了较高的要求。缺乏自律势必导致行业野蛮生长、乱象集中,唯有加强自律,才能构建健康的互联网金融生态圈,让行业更好地发展。

加强自律

攸关每个利益相关者

王喆认为,加强自律涉及互联网金融生态圈中的每个利益相关者。“我认为要发挥自律的作用,重塑行业生态,从业者、消费者、行业自律组织和监管部门四方主体缺一不可。”

关于从业者,王喆说,从业者是互联网金融生态中最主要的一环,没有从业者,整个行业都无从谈起。因此从业者自律也是行业自律中的重中之重。

首先,从业者要严于律己,敬畏法律,敬畏道德。王喆说,敬畏之心是法律得到自觉遵守的原动力,互联网金融从业者应敬畏法律,坚决遵守已经出台的法律法规,坚决不触碰非法集资的红线、吸收公众存款的红线、诈骗等红线。同时,敬畏道德准则是互联网金融行业发展中必须坚守的底线。从业者要有良好的道德水准,要对金融、投资者利益怀有敬畏之心,在法律法规完善之前,应严格自律,在道德上为自己设置红线。

其次,要理解金融的本质,敬畏风险。王喆说,尽管与传统金融相比,互联网金融在渠道、数据和识别等方面具有较大优势,但互联网金融并没有改变金融的本质,也就是风险的管理。互联网不但没有消除传统风险,而且产生了新的风险形式。出于对快速扩大规模的追求,很多P2P平台“重推广,轻合规”,缺少对金融产品的基本理解和对金融风险的敬畏,致使系统建设和风险管理体系建设严重滞后。也有部分平台为了提高用户的极致体验推出的所谓“金融产品创新”或营销手段,在短时间带来大量用户和交易量的同时,也带来了流动性风险、投资者教育缺失等严重的问题。因此从业者应深刻理解金融本质,对行业认真研究,对自身的能力有清晰的判断,不盲目创新,不从事超出能力范围之外的业务。

再次,要遵循互联网金融的普惠性质,克制欲望。王喆说,互联网金融是普惠金融,应该以服务小微企业、服务低收入者为己任。互联网金融的从业者应心系普惠,不忘初衷,不忘宗旨,切不可身在普惠,却都想放眼颠覆传统的高大上。互联网金融应坚持与传统金融相互补充,和谐共处,共享共赢。

最后,要引导监管,承担起社会责任。王喆说,从业者要把行业自律作为互联网金融企业的立身之本,在监管政策未出台的背景下,高度自律、履行企业社会责任成为互联网金融行业实现健康发展的重要途径。可以说,谁能率先做好自律,谁就能在合规化发展的大环境中占得发展的先机。企业在高度自律、坚持创新的同时,应该主动与监管部门沟通,让他们了解企业及产品,深入了解企业创新点,及时考察其是否合法合规。只要政府和企业相互了解,就能避免彼此不必要的猜测,对监管和创新都有裨益。

关于消费者,王喆说,由于监管尚待完善,部分互联网金融机构客观上存在故意传播虚假信息、隐藏风险信息,引诱客户购买金融产品的行为。在这种情况下,就需要消费者也能够严格自律,不贪婪不上当。

王喆说,消费者首先要对市场有敬畏之心,其次,要克制欲望,追求恰当收益,理性投资,消费者应有“买者自负”的金融消费观。

关于行业自律组织,王喆说,行业自律组织作为行业的桥梁,将行业生态的各方主体连接在一起,因此要加强行业自律,这一环节至关重要。加强行业自律管理,规范行业行为,促进行业自我治理是必不可少的。市场创新往往快于监管治理,因此急需发挥好行业协会自律治理作用。

首先,要充分发挥桥梁作用。王喆说,行业自律组织是政府与企业之间的桥梁、纽带,通过行业自律组织,可以反映行业的合理诉求,维护成员的利益,推动监管政策的不断完善。行业自律组织可以以市场化的方式完善行业自律、提升行为形象,推动机构之间的业务交流和信息共享,加速行业整合,加强行业基础设施建设,加快业务模式和技术标准的设计、推广和应用。

其次,要建立行业标准,促进互联网金融行业规范发展。再次,要发挥监督作用和自律作用。王喆说,在建立行业标准之后,监督会员遵守行业标准,促进全行业按照行业标准来规范发展,也成为了行业自律组织的重要使命。要注重互联网金融企业、平台信息的强制定期披露,站在保护金融消费者,促进行业长远发展的角度,确定信息披露的内容和程度,包括日常的事项公示、平台的交易状况、公司财务状况、经营状况等。同时,也要注意保护信息安全,在信息采集、信息处理、信息利用的全过程中保证公平、公开、规范、透明。

最后,要充分发挥服务会员的作用。王喆说,企业是市场的主体,互联网金融行业的健康发展,离不开互联网金融企业的稳定与创新。行业自律组织可以通过为会员单位,特别是中小会员单位提供资源对接、业务培训、政策咨询等服务,降低企业经营成本,引导企业合理创新,增强企业抗风险能力。

关于监管部门,王喆说,行业自律固然重要,却无法替代监管。在加强行业自律的同时,监管部门作为“他律”的主体,也应各司其职,各尽其责,主动作为。

首先,要积极探索有预见性的监管。王喆说,互联网金融的业务监管部门要主动出击,创新监管,有预见性地引导行业发展。互联网金融由于其互联网的属性,创新速度极快,监管部门也必须以“互联网精神”加以应对。一方面,应对已发生的问题进行梳理,加速出台适合国情和民情的法律法规,成熟一个执行一个。另一方面,应对行业深入研究,主动作为,对行业进行有预见性的监管。现阶段,我国实施的分业监管模式已经很难适应混业经营的发展趋势,更不论这一监管模式对互联网金融规制的适用性了。因此互联网金融规制适应我国建立金融业综合监管框架的发展趋势,进一步加强监管协调,机构监管、功能监管和行为监管并重,积极探索互联网金融的新监管范式。

此外,要严厉打击已出现的违法现象。王喆说,金融行业具有内生脆弱性和较强的负外部性,违法后果和成本极大。因此法律不完备是需要金融监管者主动执法,通过日常执法的实践完善相关法律制度,弥补法律的不完备性。相关部门对已经出现的违法现象要严厉打击,起到威慑作用。

“总而言之,构建完善的互联网金融行业自律体系,需要从业者、消费者、行业协会、监管部门等多方共同努力。只有主动自律,拥抱监管,构建秩序,整个行业才能实现良性发展,更好地为实体经济提供服务。”

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